Comprar sua própria propriedade ainda é o grande sonho de muitos brasileiros, mas entender se o seu salário permite que esse investimento seja fundamental antes de assumir um financiamento. Atualmente, o Caixa econômica federalO principal agente de financiamento do país exige uma entrada mínima variando de 30% a 50% do valor da propriedade, dependendo do tipo de amortização escolhida.
Para ajudar aqueles que estão planejando essa compra, especialistas fizeram simulações que mostram qual deve ser a renda mensal mínima para financiar uma propriedade de US $ 500.000, considerando um período de 30 anos.
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Regras atuais do CAIXA para financiamento de propriedades
O financiamento imobiliário exige que o valor das parcelas não exceda 30% da receita bruta do comprador. Além disso, existe o requisito de entrada, que varia de acordo com o sistema de amortização selecionado.
Os dois sistemas mais usados são:
- SAC (sistema de amortização constante)
- Tabela de preço (sistema de amortização francês)
Cada modelo tem características que afetam diretamente o valor das parcelas e no total pago no final do contrato.
Financiamento pelo sistema SAC
O sistema SAC é o mais usado no Brasil. Nele, o valor da amortização é fixado ao longo do contrato, o que torna as primeiras parcelas mais altas e diminuem ao longo do tempo. Neste modelo, a entrada mínima exigida pelo caixa é de 30%.
Simulação no sistema SAC
- Valor da propriedade: R $ 500.000
- Entrada: R $ 150.000 (30%)
- Valor financiado: R $ 350.000
- Prazo: 30 anos (360 meses)
- Taxa de juros média: 11,50% ao ano
Com esses dados, a parte inicial é R $ 4.027,22. Para que essa parte exceda 30% da renda, é necessário um salário mínimo de R $ 13.423 por mês.
Valor total pago no final
Mais de 30 anos, considerando juros e amortização, o valor total pago será de aproximadamente R $ 901.807.
Financiamento pela mesa de preços
Na tabela de preços, as parcelas são fixadas ao longo do contrato. A princípio, a maior parte do pagamento é de juros, enquanto a amortização é menor. Com o tempo, esse relacionamento é revertido.
A caixa requer uma entrada maior para aqueles que escolhem esse modelo, sendo pelo menos 50% do valor da propriedade.
Simulação na tabela de preços
- Valor da propriedade: R $ 500.000
- Entrada: R $ 250.000 (50%)
- Valor financiado: R $ 250.000
- Prazo: 30 anos (360 meses)
- Taxa de juros média: 11,50% ao ano
Nesse cenário, a parcela mensal será R $ 2.368,53. Assim, a renda mínima necessária para esse financiamento é de R $ 7.895,10.
Valor total pago no final
O total pago no final dos 30 anos será de aproximadamente R $ 852.670,99.
Cuidado ao fazer financiamento imobiliário
Especialistas em finanças alertam que financiar uma propriedade é uma decisão que deve ser tomada com muito planejamento. De acordo com Lucas Dezordi, economista e professor da Pontific Business School da Universidade Católica de Paraná (PUCPR), a principal recomendação é ter segurança sobre sua estabilidade financeira.
Avaliar renda e riscos
Segundo Deleorde, um dos maiores erros é comprometer mais de 30% da renda mensal ao financiamento sem ter certeza da estabilidade profissional. Isso pode levar à perda de inadimplência e até da propriedade.
Além disso, é necessário avaliar todos os custos extras, como:
- Taxas de notário
- Imposto sobre a transmissão de imóveis (ITBI)
- Condomínio
- Propriedade
- Reformas ou ajustes na propriedade
Escolha a melhor taxa
Outro ponto destacado pelos especialistas é analisar bem o tipo de financiamento. Com o alto ciclo de juros chegando ao fim, pode ser vantajoso procurar modelos com taxas pós-fixadas ou híbridas.
Documentação necessária para financiar uma propriedade
Para solicitar o financiamento, é necessário apresentar:
- ID e CPF
- Prova de estado civil
- Prova de renda
- Prova de residência
- Declaração de Imposto de Renda (se houver)
- Documentos da propriedade (registro atualizado, certificados e escrituras)
Dicas para quem deseja financiar uma propriedade
O planejamento é essencial
Antes de iniciar qualquer processo, é essencial fazer planejamento financeiro. Avalie o quanto você pode ceder, se houver reserva de emergência e se as parcelas se encaixam confortavelmente com seu orçamento.
Simular em mais de um banco
Embora o CAIXA seja o principal financiador, outros bancos também oferecem financiamento imobiliário. Vale a pena comparar taxas, condições e prazos.
Tem uma reserva de segurança
Manter uma reserva financeira equivalente a pelo menos seis meses de despesas é essencial para garantir tranquilidade ao pagar o financiamento.
Atualize seus dados
Manter seus dados atualizados, tanto o banco quanto o registro, evita problemas no progresso do financiamento.