Com o crescimento no fornecimento de empréstimos para folha de pagamento no setor privado, muitos trabalhadores com um contrato formal (CLT) maravilha: afinal, quanto posso contratar em um empréstimo privado da folha de pagamento? A resposta depende principalmente de margem consignávelLimite legal do seu lucro líquido que pode ser comprometido mensalmente com o pagamento de parcelas.
Neste artigo, você entenderá como esse cálculo é feito, quais fatores influenciam o valor final que pode ser contratado e quais são as melhores maneiras de consultar sua margem atual. Também explicaremos as garantias adicionais aceitas e como usar simuladores para planejar seu empréstimo.
Leia mais: Empréstimo da folha de pagamento: unificar até nove dívidas com a nova regra
O que é margem consignável?
O margem consignável É a porcentagem máxima do salário líquido que pode ser usado para pagar parcelas de um empréstimo da folha de pagamento. No caso de trabalhadores do setor privado com um contrato formal, essa margem é regulamentada por lei:
- 30% do lucro líquido É reservado para empréstimos de folha de pagamento.
- 5% adicional pode ser usado exclusivamente no Cartão de crédito da folha de pagamento.
- Margem total: 35% do salário líquido.
Isso garante que parte da renda dos trabalhadores ainda seja gratuita para outras despesas mensais, evitando o excesso de acusação.
Exemplo de cálculo prático
Para ilustrar, considere um trabalhador com Salário líquido de R $ 3.000,00 (valor após descontos como INSs e IR):
- Empréstimo da folha de pagamento (30%): R $ 900,00 por mês.
- Cartão de folha de pagamento (5%): R $ 150,00 mensalmente.
- Margem total (35%): R $ 1.050,00 Compromisso mensal permitido.
Com essa margem, o valor total do empréstimo que pode ser contratado dependerá da taxa de juros e do prazo de pagamento negociado com a instituição financeira.
Fatores que afetam o valor máximo do empréstimo
Além da margem consignável, outros pontos influenciam diretamente o valor final do crédito aprovado:
1. Salário líquido
Naturalmente, aqueles que recebem um salário líquido maior também têm uma margem mais ampla, o que permite porções mais altas e, portanto, valores de crédito mais altos.
2. Políticas internas do banco
Mesmo que a margem consignável esteja dentro do limite legal, cada banco tem autonomia para avaliar o risco de crédito do cliente. Isso significa que o valor aprovado pode variar de acordo com o perfil do trabalhador e os critérios da instituição.
3. Termo de pagamento
Em prazos mais longos, as parcelas mensais ficam menores. Isso permite O valor total contratado é maiordesde que a parcela mensal não exceda o teto permitido pela margem consignável.
4. Compromisso de margem atual
Se o trabalhador já tem outros empréstimos de folha de pagamento, o A margem disponível será reduzida. Somente o valor restante da margem pode ser usado para novas contratações.
5. Garantias adicionais
Algumas instituições financeiras aceitam garantias extras, como:
- Até 10% do equilíbrio do FGTS;
- 100% da multa de rescisão prevista no contrato de trabalho.
Essas garantias Aumente a segurança bancáriaque pode facilitar a aprovação e oferecer taxas de juros mais atraentes.
Como consultar sua margem consignável?
Saber exatamente o quanto você pode comprometer com uma remessa particular é fundamental antes de contratar qualquer linha de crédito. Veja as principais formas de consulta:
1. Holerite ou Contracheque
Algumas empresas já incluem na folha de pagamento mensal as informações de margem disponível disponível. Esteja ciente desse detalhe na área de descontos.
2. Departamento de RH
O setor de recursos humanos da sua empresa tem acesso à sua folha de pagamento e pode fornecer informações sobre sua margem atual e empréstimos eventuais já contratados.
3. Simuladores online
Várias plataformas financeiras e bancos disponibilizam Simuladores de crédito da folha de pagamentoOnde você pode inserir seu salário líquido e verificar o valor aproximado que você pode contratar.
Dicas antes de contratar uma remessa particular
Antes de formalizar a contratação de empréstimos para a folha de pagamento, é importante tomar algumas precauções:
- Compare propostas: Não aceite a primeira oferta. Comparar taxas e condições de diferentes bancos;
- Analise o CET (custo efetivo total): Este índice mostra o custo real da operação, incluindo tarifas, cobranças e impostos;
- Esteja ciente da portabilidade: Se você já possui uma folha de pagamento ativa, pode ser vantajoso migrar para uma instituição com taxas mais baixas;
- Evite comprometer toda a margem: Ter uma autorização sobre a margem consignável pode ajudar a lidar com eventos imprevistos sem desequilibrar o orçamento.