De 6 de junho de 2025uma nova regra que promete Facilitar e mais barato a vida de trabalhadores endividados: A portabilidade unificada dos contratos de empréstimo para Consignação privada. Pela primeira vez, será possível reunir até nove contratos de crédito ativo em um, desde que atendam a certos requisitos e sejam convertidos em um empréstimo de folha de pagamento com um desconto direto no salário.
A medida representa um avanço importante na regulamentação da portabilidade de crédito e oferece mais poder de negociação a trabalhadores de iniciativa privada e expandir a concorrência entre instituições financeiras.
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O que é portabilidade de empréstimo unificado?
Mudança estrutural no processo de renegociação
Antes da nova regra, quem tinha Mais de um empréstimo ativo – como CDCs, crédito pessoal ou mesmo folha de pagamento – necessário para solicitar portabilidade individualmente para cada contratoque fez o processo lento, burocrático e desanimador.
Com a mudança, agora é possível solicitar o Até 9 unificação da dívida diferente em um Contrato único de consignação privadadesde:
- Todos os contratos são Em nome da mesma pessoa;
- Dívidas são ativo e regular;
- O novo contrato respeita O limite de 35% do lucro líquido mensal;
- A taxa de juros é mais vantajoso que a média de contratos anteriores;
- As instituições envolvidas são autorizado a operar com empréstimos privados de folha de pagamento.
Que tipos de dívida podem ser incluídos?
Contratos elegíveis para unificação
A portabilidade unificada está disponível para os seguintes tipos de crédito:
- Crédito pessoal comum;
- Crédito direto do consumidor (CDC);
- Empréstimos de folha de pagamento já contratados;
- Outros tipos de financiamento com Relacionamento direto com o titular do CLT.
É importante destacar que A dívida padrão ou judicial não pode ser incluída Na unificação. O processo é exclusivo para Contratos ativos, atualizados e regulares.
Como funciona o novo contrato unificado?
Modalidade: empréstimo privado da folha de pagamento
A nova regra exige que o contrato unificado seja assinado no Empréstimo de folha de pagamento privado. Este tipo de crédito é descontado diretamente na folha de pagamento do trabalhador e, portanto, oferece taxas de juros mais baixas do que aqueles praticados em linhas tradicionais.
A taxa de juros do novo contrato deve ser menor que a média ponderada dos contratos que serão realizados. Além disso, o valor total das parcelas não pode exceder o Limite de 35% do salário líquido mensalrespeitando a legislação atual.
Exemplo prático
Imagine um trabalhador com as seguintes dívidas:
- R $ 4.000 Crédito pessoal com 2,5% ao mês;
- R $ 2.000 CDC com 2,9% ao mês;
- R $ 3.500 a pagar com 1,8% ao mês.
Se ele unificar esses contratos em um Empréstimo de folha de pagamento particular único com uma taxa de 1,6% ao mêsterá direito à portabilidade com melhores condições e Folha Desconto diretopagando menos juros ao longo do tempo.
Quem pode solicitar portabilidade unificada?
Trabalhadores com um contrato formal (CLT)
A regra atual visa exclusivamente para trabalhadores do setor privado com um contrato formal, ou seja, governado por Consolidação das leis trabalhistas (CLT).
Além disso, é necessário que:
- O empregador permite Folha Desconto para Consignação Privada;
- O candidato é Upsell em todas as dívidas quem pretende carregar;
- A instituição financeira de destino é qualificado para operar com esse tipo de crédito.
Onde e como solicitar a unificação da dívida?
Procedimento direto com o banco ou fintech
Atualmente, a solicitação deve ser feita diretamente com a instituição financeira de destino, que será responsável por:
- Receber dados dos contratos antigos;
- Faça a simulação com a nova taxa de juros;
- Validar compromisso de renda;
- Liquidando dívidas com instituições de origem;
- Formalizar o novo contrato de folha de pagamento.
A plataforma de cartão de trabalho digital ainda não está disponível
De acordo com o Ministério do TrabalhoEspera -se que, em breve, a portabilidade unificada possa ser feita Digitalmente pelo cartão de trabalho digital (CTPS Digital). No entanto, Até o momento, o sistema ainda não está ativo.
Assim, os trabalhadores interessados devem procure diretamente bancos ou instituições que oferecem portabilidade.
Quais instituições estão autorizadas a operar?
Mais do que 70 instituições financeiras já estão autorizadas Realizar a portabilidade unificada de empréstimos para folha de pagamento para trabalhadores do setor privado. Entre eles, destaque -se:
- Bancos digitais Como inter, C6, Nubank, Pagbank;
- Bancos tradicionais como Bradesco, Itaú, Santander e Caixa;
- Fintechs especializados em empréstimos de folha de pagamentoComo rebelde, credores e simplório.
É essencial verificar se a instituição está devidamente registrada no Banco Central e qualificado para remessa privadao que garante a segurança da operação.
Quais são os benefícios da nova regra?
Redução de juros e alívio financeiro
Ao girar várias dívidas com altas taxas de juros em um único empréstimo com taxas reduzidasO trabalhador pode salvar Milhares de reais ao longo do contrato.
Simplificação do controle financeiro
Ao unificar contratos, o consumidor tem uma única parcela mensalfacilitando o Controle do orçamento familiar e reduzir a chance de inadimplência.
Maior concorrência entre bancos
Com a possibilidade de reunir dívidas em uma, o mercado se torna mais competitivoforçando as instituições a oferecer melhores condições, taxas mais baixas e serviço ágil.
Cuidado antes de contratar portabilidade unificada
Leia o contrato com cuidado
Antes de assinar o novo contrato, é fundamental:
- Para verificar Todas as taxas, CET (custo efetivo total) e o valor final da dívida;
- Confirmar Todas as dívidas foram realmente definidas pela nova instituição;
- Verificar A taxa de juros oferecida é ainda menor do que o anterior.
Não exceda o limite de renda comprometido
Mesmo com a vantagem do desconto na folha, o limite legal permanece 35% do lucro líquido mensal. Isso evita o excesso de direção e protege o trabalhador de abuso.
Evite contratar novos empréstimos logo após a portabilidade
A unificação deve ser vista como um Oportunidade de reorganização financeiraNão como uma margem para novas dívidas. Use a liberação do orçamento para pagar outras obrigações ou criar reserva de emergência.
Expectativas futuras: CTPs digitais e novos avanços
O governo federal planeja integrar o processo de portabilidade com Cartão de trabalho digitalque permitirá trabalhadores Verifique, simule e solicite portabilidade diretamente através do celular. Esta medida, quando implementada, deve aumentar o acesso e reduzir a burocracia no processo.
Além disso, existem projetos em discussão para estender a portabilidade unificada a servos públicos, aposentados e pensionistasque pode ampliar significativamente o alcance da medida.
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