O empréstimo da folha de pagamento se tornou uma das formas mais populares de acesso ao crédito no Brasil, especialmente por oferecer taxas de juros mais baixas e prazo de pagamento estendido. Mas as condições oferecidas variam significativamente entre os aposentados e aposentados do INSS e os trabalhadores de iniciativa privada com um portfólio assinado (CLT).
Embora ambos os grupos tenham o valor das parcelas com desconto diretamente na folha de pagamento, os custos finais, os requisitos e até o acesso ao crédito podem ser bem diferentes.
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Taxas de juros: INSS tem teto, CLT não
Diferença de mais de 100% nas taxas médias
De acordo com os dados divulgados por Banco Central em maio de 2025um Taxa de juros mensal médio Para os empréstimos da folha de pagamento, foi:
- 1,83% ao mês para beneficiários de INSS
- 3,75% ao mês Para trabalhadores com um portfólio assinado (CLT)
A diferença se deve em parte à existência de um teto de taxa de juros na atribuição do INSShoje consertado 1,85% ao mês. No setor privado, Não há limite regulamentadoque abre espaço para variações significativas entre instituições financeiras.
“É possível no futuro pensar em um teto, se você observar que os bancos estão abusando”, disse o ministro do Trabalho, Luiz Marinhoem março deste ano.
Custo efetivo total (CET)
Outro fator importante é o Custo efetivo total (CET)que considera não apenas interesse, mas também Tarifas, Iof e outras acusações. De acordo com o banco central, Os números relatados para os INSs incluem o CETo que faz comparações diretas com outras linhas de crédito.
Limite de compromisso: o INSS permite usar até 45% do benefício
A margem consignável varia entre INSs e CLT
Outro ponto que diferencia os dois tipos de folha de pagamento é o margem consignávelisto é, o Limite de renda mensal que pode estar comprometido em pagar parcelas:
- INSS: até 45% O valor do benefício, 35% para empréstimos, 5% para empréstimos para folha de pagamento e 5% para cartão de benefício.
- CLT: Geralmente limitado a 35% da remuneração mensal30% para empréstimos e 5% para o cartão da folha de pagamento.
Embora o INSS permita um maior compromisso de renda, este aumenta o risco de endividamento excessivoespecialmente entre aposentados e aposentados com renda limitada.
A biometria evita o acesso de 1 em cada 5 aposentados
Falha do sistema na validação pelo aplicativo meu INSS
Entre 23 de maio e 20 de junho, 1,2 milhão de tentativas de desbloquear os consignados pelo aplicativo que meus INSs foram registrados. Destes, 264 mil foram recusadosDe acordo com uma pesquisa de DataPrevpor falta de Biometria facial registrada no Tribunal Eleitoral Superior (TSE) – Base usada para validação de identidade.
Sobre 70% da recusa ocorreu devido à ausência de biometria no banco de dados, especialmente entre Idosos com mais de 70 anosque não são obrigados a votar E, portanto, eles geralmente não atualizavam seus dados eleitorais.
Além disso, usuários com próteses, cicatrizes ou deformidades faciais relatar falhas em reconhecimento.
Casos reais ilustram o impacto no orçamento
Aposentado tem sete contratos ativos
Jafert Felix65, aposentado e residente de JABOATÃO DOS Guararapes (PE)vive há mais de uma década com parte do benefício comprometido com empréstimos.
“Hoje, se eu tomasse minha aposentadoria completa, teria outra vida”, diz ele. Ele tem Sete contratos ativos em três bancos, adicionando R $ 2.828,80 desconto mensal.
O trabalhador da CLT sente peso no orçamento
Já Aparecida Fáima Marques58, contratou duas folhas de pagamento por acordo com a empresa em que ele trabalha. Tentando Portabilidade para o Crédito do trabalhadorpercebeu que a dívida Ainda estava alto.
“É puxado e compromete muito minha renda”, diz ele.
A expansão dos empréstimos da folha de pagamento CLT
Volume de contratação disparado em 2025
Enquanto o Crédito do trabalhador (versão mais acessível da folha de pagamento CLT) foi libertado, o volume contratado triplicou. Apenas entre Abril e maio de 2025foram contratados R $ 8,6 milhõesantes R $ 3,4 milhões no mesmo período de 2024.
A explicação está em Abertura do mercado: Anteriormente, a remessa privada era restrita a acordos entre empresas e um único banco. Agora, Vários bancos podem competir para oferecer crédito, o que deveria, a longo prazo, reduza as taxas médias.
“Com mais concorrência, as taxas devem cair”, ele fornece Miguel José Ribeiro de Oliveirade Anefac.
INSS Taxa de juros O teto continua com CNPs
A tentativa de transferência para CMN foi barrada
O setor bancário defendeu o transferência de decisão sobre a taxa de juros do INSS de Conselho Nacional de Seguridade Social (CNPs) para o Conselho Monetário Nacional (CMN) – Órgão que inclui o banco central.
No entanto, a proposta, que foi incluída em um Medida provisória que altera as regras da folha de pagamento CLTfoi retirado pelo presidente do Senado, David Alcolumbre (Union-AP)Porque é “matéria estranha” para o deputado.
Para Samuel BarrosProfessor ibmec, a tentativa reflete um aumento da pressão para revisar o teto do INSSdada a incompatibilidade com Selic.
Os drivers de aplicativos enfrentam taxas mais altas
Renda variável e falta de garantias aumentam o risco
Os empréstimos da folha de pagamento também estão sendo expandidos para Drivers de aplicação e trabalhadores autônomosmas com Juros mais altosdevido a previsibilidade de baixa renda e ausência de garantias formais.
“É um crédito a ser usado apenas em emergências”, Avisa Ricardo Meirellesde FGV. “Como não há estabilidade ou título formal, o risco para o banco é maior e isso se traduz em altas taxas”.
Regras contra fraudes e atrasos salariais
O novo projeto fornece termo de débito e multas
Um projeto que acompanha a expansão da folha de pagamento CLT mecanismos de inspeção contra:
- Retenção inadequada de valores com desconto;
- Falta de transferência de parcelas para bancos;
- Ou não pagamento de salários.
Entre as medidas, a criação do Termo de dívida salarialum título Executivo extrajudicial Isso acelera a coleção judicial. A proposta também fornece multa administrativa de 30% em quantidades mantidas indevidamente por empregadores.
O projeto aguarda sanção presidencial.
Recomendações: Como contratar com segurança
Segundo Miguel José RibeiroAnefac, a folha de pagamento pode ser vantajosa quando bem planejada. Mas é necessário Avalie o custo totalo prazo e o compromisso mensal.
“O prazo mais longo dilui a parte, mas aumenta o interesse total. Ações mais baixas aliviam o mês, mas o custo final é maior”, diz ele.
Veja Dicas essenciais:
- Nunca contrate por telefone sem confirmar a instituição;
- Sempre leia o contrato completo e peça cópia;
- Verificar CET, taxa de juros, valor da parcela, número de parcelas e margem;
- Usar Simuladores online e comparar ofertas;
- Analisar o impacto da parte em seu orçamento familiar;
- Avaliar a possibilidade de Portabilidade para reduzir as cobranças.
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